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网贷1号:第三方担保接棒风险备付金,投资人的资金安全了吗?

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发表于 2017-12-25 15:05:21 | 显示全部楼层 |阅读模式

备案登记和去刚兑是目前网贷行业关注的焦点问题,一个关乎着平台生死,另一个影响P2P网贷未来的发展态势。12月8日, P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(以下简称《通知》),要求各地在明年4月底前完成备案工作,同时还规定平台停止提取、新增风险备付金,消化已有备付金,积极引导P2P平台采取“引入第三方担保等方式”对出借人进行保障。

此外,去年出台的《暂行办法》早已将网贷平台定位为网络借贷信息中介机构,而平台运营中设立的风险备份金与“信息中介”的定位明显相冲突。备付金的存在某种意义上来说并非单方面值得是一种保障机制,同时也是整个行业的一种通病——兜底。这种担保是不利于行业长远发展的,会滋生出许多风险,所以监管部门一直都在强调、推行去刚兑。实际上,为符合监管要求,目前已有多家平台对风险备付金做出了调整。

在行业人士看来,取消风险备付金制度,由第三方担保的平台或许会更容易通过备案,毕竟《通知》文件上是鼓励第三方担保的。因为风险备付金具有自担保的争议,这种模式与网贷平台的信息中介定位不符。今年以来,行业一直都在讨论备付金的取缔问题,事实上也有不少区域下发政策进行禁止。而本次的《通知》直接表示,各地应当积极引导网贷平台采取引入第三方担保等其他方式对出借人进行保障,这类保障方式包括履约保证保险、第三方担保机构担保等。

不过,在取消风险准备金后,不少投资人对网贷投资开始产生怀疑,没有担保那么资金安全如何保证,以后谁还敢入手P2P呢?其实当前取消风险准备金兑付的平台都是一些行业头部平台,自身实力和风控能力较强,相应的投资人也具有一定的信任度,从现在的情况来看过渡比较平稳。未来网贷行业如果全面推行的话,投资人将会处于风险自担的情况,那么对于平台的选择就需要从整体实力、风控能力及坏账率等方面入手了。

当然从目前的市场环境来看,打破刚性兑付,让投资人承担风险有点不切实际。因为与其他理财产品的投资人相比,网贷投资人大多数都是“小白”,一方面厌恶风险,风险承受能力也较弱;另一方面对于P2P网贷理解不透彻,连一些基本的风险辨别都不会,更何况来预防和规避呢?而《通知》文件鼓励有实力的保险公司等第三方担保,可以一定程度上解决网贷投资人的担忧,也不影响网贷平台的定位。

由此可见,未来P2P平台引入第三方担保就会成为趋势,不过目前看来却是困难重重,行业中1900多家平台至今也没有多少真正具备无任何关联的第三方担保。毕竟这些年来频频爆发的风险事故,让众多第三方担保机构望而却步,谁都不法保障网贷平台明天是否还是安全的。

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